丹尼说---(h)什么是分红保险？一文讲解如何富足三代以及...

胜群金融

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

2 {0 e% G+ }9 J

' k4 e- H6 O) T9 B9 }6 }: ~( b$ l

本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解什么是分红保险，如何应用该保险富足三代，如何让孩子及早拥有小银行，能够一辈子领钱
3 X  [9 Y4 J7 h3 F

第一部分：什么是分红保险以及如何富足三代
' G. E9 F5 U+ x8 J* m; }
* q$ w  G, W' ~# o* V# M, s1 U
! y  L; L0 g* ^6 f一张保单，受益三代

众所周知，加拿大是个高福利、高税收的国家，每个家庭在做理财投资规划时，税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势，使得其成为很多家庭做理财规划的首选。



保单运作原理

第一步：父母为成年子女（18岁以上）申请一份分红保单（tax exempt policy），保单中的现金价值以免税的方式增长，父母作为保单持有人，可以获取保单中的现金价值，实现了第一代受益。保单主体如下：
, t8 f, ?; l- l8 J6 _
保单持有人（Owner）：父母
: U5 W3 }9 B3 P! Z
受保人（Life Insured）：成年子女
+ @! w1 s  z. G2 g/ m
5 o+ M& F7 H/ }" W受益人（Beneficiary）：孙子女

, g) k7 R7 K1 _- M关键点：与通常分红保单不同的是，这里保单持有人需要指定顺位保单持有人（即Contingent Owner），即成年子女，即第二代。

第二步：由于设定了顺位保单持有人，当父母去世时，保单的顺位持有人（也即成年子女）自动成为保单新的持有人，这个转移是免税的（Tax Free Roll Over），新的保单持有人可以从保单中获取现金价值，也即实现了第二代受益。保单主体变更如下：
! ~# Q+ }) T9 j3 v7 X: a* j
5 F2 k, D. j! [: c2 \, l保单持有人（Owner）：成年子女

/ f. T" C, }0 M( z1 P# o! {) c受保人（Life Insured）：成年子女

受益人（Beneficiary）：孙子女
) H% w( x! x$ N6 g' a4 |. |! F
第三步：当成年子女去世时，受益人（即孙子女）获得身故赔偿，完全免税，且不产生遗嘱认证费，从而实现了第三代受益。
* y9 l4 T/ y) l) y7 v/ a
2 {$ K, [5 z, _* Q9 [& b" P其实，这个策略有个专属名词，叫做“Cascading Strategy”，即传承策略，它将分红保单中的分红免税增长和税法（Income Tax Act）中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧，且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。
% m/ g* _: m* L$ c) [; b
+ Y: b2 k! N+ }' S% @1 n9 Y* w

保单演示

复杂问题最好理解是，实例化，
, V8 F% X# t5 ]& D0 S. h" F
0 Q4 j2 M: c9 @% b" i! ALinda今年55岁，曾是一名成功的商人，已积累了足够的资产，准备退休安享晚年。对于投资，她倾向于稳健的投资方向，除了房地产投资外，其余富余资金（约50万加币）均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁，有一对可爱的儿女。

: }. @, J  W9 y( ]& `, p$ w

0 y: f2 s- ?6 M结合传承策略，我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单，保额125万，缴费期20年，保费$24775一年（以某家保险公司为例）。Linda是保单的持有人，女儿Sarah是保单的顺位持有人，同时也是保单的受保人，保单的受益人是Sarah的两个孩子。
" W1 _$ R- t2 ?* `7 f& O
第一代受益：保单中的现金价值随时间免税增长，在第20年保单的现金价值为82.9万， 如有需要的话，Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。

! `8 o. g7 z; e
第二代受益：如果Linda在第30年（即85岁）时不幸去世，由于女儿Sarah是保单顺位持有人，此时Sarah自动成为保单的持有人，也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言，这份保单可以作为养老的保障，从第61岁到85岁，Sarah可以从保单中每年取款10万，连续取25年，作为自己的养老补充。

" G7 [1 s1 y/ Q5 \# ?5 r! T3 x
. h! v* C) l. J9 G8 E4 c" X& _2 h

第三代受益：Sarah在取完每年的养老补充款后，不幸在第85岁去世，Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔，同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。
4 O* I- W# H& _; w. q- m
" u; w' v% j& v/ N: t
4 N" H, ^( F. ]8 W
8 |: T$ [/ X) B0 B  N" A8 E: j也就是Linda投入了20年保单，三代人都受益；

不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万，自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万（大概250万），在之后Sarah走了，两个孩子还有140万免税遗产。
% @9 Q- a1 V: M8 ~$ D7 K
% K7 ~; a' A0 Z$ ^0 R

保单模式的扩展

一张保单，三代受益。扩展开来，甚至可以变成一张保单，四代受益，实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母（第一代）为孙子（第三代）购买保单，受益人是重孙（第四代），即：

保单持有人：祖父母Grandparent

( r2 I4 ]3 J  f: M9 \" \; V8 F顺位保单持有人：父母Parent

- P7 T; Q6 E, B; D4 U, Q  M3 i( H受保人：孩子Child

受益人：父母Parent或之后指定为重孙Grandchild

$ K; C7 V" E/ e这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。

李富豪曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”

  X9 x$ U& v  ^" Y  L
5 M2 O* o1 E! q0 u, B) ?) B
父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？
: k4 C  `" F  t! @+ _
" `+ u7 W( T: d7 D/ R  l$ L/ f
第二部分：如何让孩子一辈子领钱

6 g7 o$ H7 }. R& @; ^. D
3 \2 A8 Y( g: m# q接上文分析，下面详细描述下如果只关注孩子一代人，如何让投入额度相同的情况下，孩子能每月多领钱？

假设案例：

父母给一个女孩子购买分红型保险，选择每年缴纳1万保费，只缴纳10年共10万。
* G* X- h% T( h5 I4 Y1 X
如果开始购买的年龄不同，比如是0岁开始购买或9岁开始购买，最后收益有什莫不同嘛？
7 C' o) L) k8 s( h
数据说话：

5 v* ]' \' B7 c2 B1 C' V9 H( ]1，总收益差异

从图可以看出，如果孩子0岁开始购买保单，10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。

$ ^# P- ^7 ~* X7 k. G! `- M4 {$ |如果孩子9岁开始购买保单，19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错，但总额少了351万！


7 |% I6 K/ n/ D# z- t

4 D/ R; g% t( d' E  v) @, c2，取款差异（假设都是30岁开始取款）

可以看出，0岁就开始购买保险的孩子，30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子，30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。

( G; J) q' D2 O5 e

% x$ @' W  v8 q0 I: ~0 j
2 k. |; J0 I9 a- D9 n! H9 t. P& ?
' ^: L  W5 O4 P4 ]2 @3，取款差异（假设都是65岁开始取款）

假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子，65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子，65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万！

- C# g) \: E8 v) m$ j3 u: f

6 ?: C7 H  e& K! G: ^  O, }

结论：
! B! U8 U1 W5 @' F& l" y# v
9 W- T1 T! q, y孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里？
$ I1 n$ e4 f( m- e( Q
0 G  J- v& H; o9 E- g  E  E7 {' \就在您认可 保险的复利稳定免税优点后，是否及早的投入保险。

% @2 x0 ~+ b# c: V" I
同样保费，晚一年投入，总收入锐减几十万！

' O  B$ `; W8 H) K, ]6 k0 l
0 d9 w0 d4 P: q) V5 {! L
& P$ |  z5 a; y
9 ^, Q3 J+ \3 c) E( A  P联系我们 639 916 0357 免费咨询，签单豪礼
我们不做保险产品，只代表您选择最佳保险公司和方案
. u- K: V" X, W! s- D我们不讲高深理论，只代表您详细分析概念背后的优缺点
  ?8 v7 n* }& Y4 {$ p: n" G进入股市，您得到的是忠告 “投资有风险，入市需谨慎”
! A3 a0 @* _  z- O+ N( o拥有保险，您得到的是承诺 “复利稳健，尊享人生”