丹尼说---(a)来了加拿大退休怎么办? 一文了解退休工具和最...

胜群金融 · 发表于 2023-5-21 22:22

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本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解加拿大退休工具，以及典型的两种保险应对方案

小视频：加拿大退休保障工具

第一部分：加拿大退休工具简介

有朋友跟我聊起退休保障问题。在国内如果一直工作到退休，可以依赖社保及企业年金等支持退休生活，虽然不至于大富大贵但至少可以吃喝不愁。如果再能攒下一些积蓄和房产，退休生活将基本无忧。

而加拿大的退休保障可以说既简单又复杂。简单是因为从政府对退休的设计层面来看，浅显易懂。复杂是因为每个人现阶段情况不同，对退休后的期望也不同，所以具体执行退休规划会复杂的多。

加拿大政府养老基本分为联邦和省政府、企业和个人三个级别。

1，政府级别主要包括

a) OAS：Old Age Security。也就是老年金计划。这个属于普惠性质的。

申请条件是，当申请人65岁，且居住在加拿大，是加拿大公民或合法居民，18岁后在加拿大住满10年就够资格。如果65岁后计划回中国生活并申领这部分收入，需满足更严格的条件是，18岁后在加拿大要求累计住满20年。

OAS最大的好处是，不管你来加拿大工作与否，这部分收入都可以领取。是不是一下觉得加拿大就是高福利国家了！

但很不幸，这个额度其实并不高，如果您能居住加拿大40年（上限），可以领取额度高达613.53加币每月，如果少居住一年，减少1/40（其实就是中国三四线的收入水平了，是否瞬间又冰点了）。

b) CPP：Canada Pension Plan。也就是加拿大养老计划。这个属于工薪层的。

每一个18到70岁之间的加拿大工薪人员都应该有这部分收入（可以通过每年报税雇主提供的T4表格或CRA账户查看每年缴纳了多少CPP），这个类似中国的社保了，交的多自然退休拿的多。即便part-time工作，也应该会有这部分的。

可以将养老金看做一个大池子，每个工薪人都会向池子供款，供款额度一般是个人收入的5%左右（每年会调整），雇主会缴纳同样额度到这个池子（属于个人白挣的）。如果是自雇人员，那只能自己全部缴纳10%左右的额度了（有点悲催）。每年缴纳的总额度有一个上限，对于收入很高的，供款达到这个上限后，就不会再扣CPP供款了。

申领条件是，正常65岁开始领取退休金，且历史上曾经给CPP大池子贡献过至少一次。因为供款有上限，所以领取也有上限，2019年最高是1154加币每月（这个貌似还可以，但考虑实际工作一般不够40年，所以不可能拿全）。

c) RRSP：Registered Retirement Saving Plan。也就是注册退休储蓄计划（具体可以参考本站文章）。这个归于政府级别，但实际大多是个人供款。

这个账户的特点简单说就是，根据收入供款，有年度供款上限，账户投资收益提取前免税。具体个人可以每年缴纳多少在这里面，可以通过CRA账户查看。

实际操作上，这个账户的好处是，可以有效合法避税，且收入属于复利增长（配合OAS,CPP使用，效果更佳，到此已经可以退休小康了）。

2，企业级别上包括非常多的养老计划，这完全依赖企业业主的觉悟了。比如DBPP（Defined benefit pension plans固定收益养老金计划），DCPP（Defined contribution pension plans固定供款养老金计划），DPSP（Deferred profit sharing plan 延迟利润分享计划），GRRSP（Group registered retirement savings plan 团体注册退休储蓄计划）等等，这些统一叫做RPP（Registered Pension Plans注册退休计划）。

这些计划对员工有好处，设计层面上对业主也有一定的税务优惠，如果哪位业主想开设计划，可以具体和我们沟通。

3，个人级别上广义讲，可以是储蓄，投资，保险理财等多个方面。因为我们是关注保险理财的团队。所以这里介绍几个个人可以操作的，具有保障和投资双重优点的计划。

a) Segregated fund，可以翻译为保本基金或分隔基金，这个基金完全由保险行业推出，具备本金保障，投资收益，收益免税等多个优点。因为本文章主要涉及养老规划，所以详细内容单独文章讲解。

翻译为保本基金，是因为该基金购买时会签订协议，若购买人基金到期前去世或基金到期，而该基金不幸投资赔了，保险公司也保障可以返还所有投资本金的70%到100% （这也是为什么很多客户非常看好这类基金）

b) Annuity，年金。这个产品类别的设计，很大层面就是为了退休后给投保人提供稳定月收入。投保人可以选择按月供款，某个日期开始持续领取，到去世。也可以一次缴纳后，立即开始领取到去世。

c) Life insurance，也就是人寿保险类。狭义理解就是人去世了，保险公司赔付一笔钱给受益人。但实际上人寿保险也可作为退休收入。因为不论定期人寿还是终身人寿保险，都允许一定时间后，可以从保单余额中领取收入，比如万能分红寿险( Univeral life insurance)，本身就是自动复利增值的，投保人完全可以从账户中取钱，去世后账户剩余的部分加上保额返还受益人。

本文仅从知识层面阐述一下退休生活我们所能依赖的有哪些主流产品。退休这种事情，不论你想不想，他都会来。退休规划和投资不同，退休追求的是长线稳健收益，且越早越受益。

第二部分：加拿大退休工具之年金
年金保险小视频： www.sunqueen.ca

长寿，是不是风险？当一个人失去了资金来源，长寿就成为风险了。。。

年金，就是每年拿钱。

年金保险，就是保险公司推出的一种产品，保障受益人可终身或特定期间内，每年拿钱。

该产品具体如何，后续详细分解，这里先举个例子，建立个初步概念：

TOM先生作为老移民，目前接近退休，通过一辈子打拼拥有了自己的房子，儿女也结婚成家独立生活，不用再操心，自己目前还有50万存款。虽然日常消费并不高了，能领取OAS养老金，但非常担心退休后，“人还在，钱没了”。

TOM了解到年金保险后，将40万一次性购买了年金保险，并约定每年领取递增3%（该比例购买保单时确定），留10万应急其它事情。根据TOM选择的方案，65岁退休后，TOM可以每年领取2万+。

若20年内不幸去世，本金没有用完，则本金返还给指定受益人。若TOM先生非常长寿，依然每年可以领取2万+直到身故。

基本概念

1 什么是年金保险?

年金保险是保险公司推出的一个产品，保障的不是人（区别于寿险）而是钱。即，一次或定期投入一笔钱（资金），换取未来持续稳定的钱（收入）。

而根据收入使用的目的（养老，教育，创业，投资等）可以有不同种类的年金保险子产品。比如如上例子就是为了养老，该子产品的关键字就是，终身领取固定收益的年金保险。

2 年金保险的种类有哪些?

按照年金支付的时间，可以分为终身支付型，定期支付型（支付到90岁），阶段支付型（根据合同支付一定年限，比如20年）。最常见的就是终身支付型。

按照年金支付的额度，可以分为固定额度（如上例子），可变额度（比如跟随投资指数变化）；按照被保人可以分为，个人年金，联合年金（夫妻双方）。

3 年金保险的用途是什么?

年金本质就是存钱为以后稳定使用，所以用途可以有很多种，其实就是“马甲”，换个名称，比如：

退休规划，投保人希望一辈子能领取稳定收益，且至少保障本金不损失。如果长寿，也不担心钱花光。定期投资，投保人希望使用固定返还的收益，进行再投资。投资本金本身可以得到保值增值，稳定投资到其它产品上。孩子储蓄，投保人希望给孩子很小就购买年金，这样孩子以后教育，创业，结婚，养孩子都可以得到持续稳定的支持。救命稻草，投保人从事风险行业，可能会破产，提前购买一份年金，确保自己未来能够有依赖。爱情保障，全职太太（老公）为自己购买一份年金，避免未来家庭出现变故，没有收入。

4 年金保险的购买方式?

可以年轻时就开始按月缴纳（类似社保缴费），而后按约定开始时间领取到去世，并取不完的给受益人（社保不会有这个好处）。若没开始领取就去世了，缴纳的金额也退还受益人。

可以接近退休或退休后一次性缴纳，而且上了年纪购买还更划算，因为每年可领取的额度更高（这里面有点不道德的对赌成分，投保人希望长寿，保险公司希望投保人平均寿命）。

5 年金保险的领取方式?

按合同约定的时间开始领取，可以按月，按季度，按年领取。

中级问答

1 年金保险有什么缺点？

第一个缺点就是一旦投入，不能灵活提取。这个很好理解，保险公司只有拿这笔钱去投资才能支撑后续持续给投资人收入，并实现保险公司盈利。

第二个缺点就是相对来说增长不高。如果您有很强的的投资能力，完全可以把这笔养老钱投入到其它稳定增长的投资品种中。

2 年金保险适合哪些人？

原则上所有不愿意承担风险又想获得稳定收入的人都适合，其中典型的人群是

即将或已经退休的人士，担心，人还在，钱没了。希望除了OAS,CPP以外，得到其他收入作为退休补充。希望把自己的RRSP转为定期现金流。希望固定收益投资其他产品获得更高收益。

深度拷问

1 年金保险领取有税吗？

简单讲，有税。

复杂讲，还真的复杂。分情况如下：

购买年金的资金来源分为注册账户资金（如RRSP）和非注册账户资金（Non-Reg）两类，相应的税务处理也有不同。

对于注册账户，由于资金投入时并未纳税，因此通过年金取出时要全部计入当年的应税收入。对于非注册账户，所使用的资金是税后的，因此只有收益部分需要报税。

非注册账户有两种年金税务处理办法。

一种是普通年金，每月领到的金额固定不变，但是其中本金与利息的比例是每期都不同的，初期利息的比例很高，慢慢地本金的比例一点点提高（可以参照房贷的本息计算进行理解）。从报税的角度看很麻烦，并且受益人在年金合同的初期要承担很重的税负。

另一种是预设年金，年金管理机构预先算出整个年金支付过程中所发生利息的金额，平均分摊到每次领款中，这样受益人的税负就平均化了，看上去简单点而已。

2 年金保险和分红人寿保险比较哪个好？

分红人寿保险也常被用作退休规划工具（可以参考本站其他文章），其核心是利用复利和时间两个因素，将投资稳定增加。而后将保单抵押实现退休养老、教育创业等目的。

简单看和年金保险差不多，但还是有一些区别的，

其一，安全性比较：分红保险，实际是一种投资，保险公司获得投资收益后，会分一些给投保人，从而实现本金增加。这种投资很稳定，近30年始终保持5.5 %到 6.5% 之间。而年金保险比这种投资还稳定。

其二，收益开始时间比较：分红保险是中长期投资，必须通过一定时间的积累达到足够现金价值，才能作为抵押品从银行获得稳定收益。而年金保险可以实现即买即收益，即，购买第二年就开始取钱。年金保险胜出。

其三，投资金额比较：同样投资总额情况下，分红保险一般是10年或20年分批缴纳。投资人没有压力。而年金保险虽然也可以分期缴纳，但是要实现收益开始时间快速的好处，就必须一次性大笔缴纳资金。显然，分红保险更好。

其四，投资增加比较：同样分期情况下，年金保险的增长明显不如分红保险，虽然稳定，但是固定不变，也很难达到5%以上。所以分红保险优胜。

总体看，产品都有优缺点，选择上不能只看优点，也不能只盯着缺点。关键还是要详细分析产品特性，以及确认投资人的实际需求。

第三部分：加拿大退休工具之分红保险
文章来源 www.sunqueen.ca

前言：

来到加拿大的新移民很多人都已经是40岁左右，和已经在加拿大打拼很多年的人一样，都面临一个不可回避的问题。那就是

“我的退休生活谁保障？”，退休后

也许房子已经没有贷款，但依然需要缴纳地税；

也许身体依然很健康，希望有持续资金能出去走走；

也许身体已经不再灵活，虽然医疗系统能够保障治疗，但康复及护理需要经济支撑；

也许后代还在打拼，希望能为孩子们留下免税资产。

这一切的也许，都需要稳定经济支撑，而退休的我们，还需要依靠继续工作吗？

案例分析：

依然沿用本站风格，复杂问题实例化，举两个例子，并给出数据分析；

采用Sunlife的产品，并不是推荐该产品，只是该公司相关报表齐全；

案例1：

Tom先生今年45岁，新移民的他一直很努力，目前自雇做装修工作，虽然收入足以支撑生活，每年还有盈余5万。但一直担心65岁干不动后，自己的养老怎么办？

而投资股票波荡起伏，即便短期盈利可以，不能作为长期稳定经济来源；

投资房产收取租金的方案，那其实是一个巨大的负债，不能提供稳定收益，而且即便人走了留下的只是债务。如果一次性买断，不仅投入巨大，持续的地税维护费会大大损伤租金收入，且万一租户不理想更是不敢想象的灾难。

长期目的，可以参考本站文章, 投资保险和房产的比较

于是，TOM先生决定选择Sunlife的分红保险，每年投入2万，20年缴纳共40万。

TOM也可以选择最早8年内缴纳完毕，虽然年付较多，但缴纳总额更少。

案例1收益分析：

· 在缴费的20年里，TOM先生具有高额的人寿保障，且该保障逐年递增，从最开始的60.2万到97.2万。如果TOM发生不幸，家人免税获得赔偿。

· 假设66岁开始领取退休金，每年45837（加拿大谈收益不说税那是耍流氓，按照目前税率，安省税后39,369，BC税后39,301，AB税后38,474）。假设85岁平均寿命去世，按照最少的AB，总共领取税后769,480，远高于投入。

· 假设TOM很健康，想71岁开始领取，那每年领取税前58501，AB省领取税后47,516，90岁去世，共领取税后950,320，远高于投入。

· 假设TOM想60岁开始领取可以吗？也是可以的，但那个时候还有收入，所以纳税较高。不算其他收入的情况下，每年领取29652，AB省税后是26,336/年，85岁去世，总共领取684,736，远高于投入。

· 人寿保障一直存在，如果66岁开始领取，85岁去世了，即便领取了退休金，还可以给后代留下515515 免税遗产。

案例2：

Mary女士今年69岁，身体很健康，有自己的生意，可以投资的金额是50万，

希望满足76岁关闭生意退休（需要税后3万生活费）以及后代传承的目的。

Mary女士可以每年投入5万，分10年付清购买分红保险。

案例2收益分析：

1) 在Mary女士购买保险的10年期间具有人寿保障，第一天就49万

2）按照Mary的要求可以76岁就开始提取金额，提取到92岁（高于平均寿命5年）每年可以提取34445，按照ON省计算，税后30,261，累计提取税后514,437。而且提取过程中，人寿保障依然存在。

总结：

分红保险是一款存在上百年的保险产品，特点是复利稳定保本免税。

作为退休规划的主要选择产品，可以实现百分百“稳赚”

投入期有高额人寿保障，收益期有持续稳定现金及人寿，现金账户更可作为应急资金取用。

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